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Parece ser que la situación en las pensiones de la Seguridad Social ha mejorado un poco, al menos eso he leído en la prensa, donde aseguran que la pensión media ha tenido un crecimiento de un 7% en septiembre, según los datos del Ministerio de Trabajo e Inmigración.

En apariencia puede ser una buena noticia, pues significa que las personas jubiladas van a recibir más dinero mensualmente por medio de su pensión en la Seguridad Social.

Sin embargo, no hay que olvidar una cosa: aumentar más las pensiones de la Seguridad Social es insostenible, ya especialistas lo advirtieron antes.

Supongamos que continúan en su aumento. Evidentemente, cada año se jubilan más personas, ¿podrá el Gobierno sostener las pensiones ya existentes más las que se comiencen a integrar?

Es evidente que no, probablemente se trate de una medida populista y entonces esto afecte las pensiones a largo plazo.

Yo creo que por eso es necesario ir planeando abrir un plan de pensiones, para quienes todavía tienen mucho por trabajar, para que desde ahora se pueda asegurar el bienestar después de la jubilación.

Realmente existe una amplia oferta en el mercado, que van desde planes de pensiones de renta fija, de renta mixta o de renta variable, dependiendo de las necesidades que tenga cada quien.

Recientemente se comentó que los planes de pensiones de renta fija de corto plazo o de largo plazo son los que más han ganado, aunque esto puede deberse a las características de la situación económica por la que atraviesa España. Finalmente, cada plan tiene sus propias ventajas.

De entre todos los planes de pensiones, parece ser que para estos tiempos de crisis conviene más obtener uno de renta fija.

Lo digo porque según una nota que leí que contenía datos de VDOS (compañía española que ofrece servicios a entidades financieras), los planes de pensiones de renta fija a corto plazo son los únicos que han obtenido beneficios durante el 2008, mientras que los planes de renta variable han sufrido pérdidas.

La ventaja que tienen los planes de renta fija es que uno siempre sabe cuánto rendimiento va a obtener, independientemente de las fluctuaciones de los tipos de interés.

Así es que, con lo que ya se había mencionado en el post anterior respecto a que hay que contratar un plan de pensiones para asegurar el futuro con una buena calidad de vida, se suma el consejo de que, si lo abre ahora, tal vez convenga hacerlo con un plan de pensiones de renta fija a corto plazo o uno de renta fija a largo plazo.

Según la nota, los planes más rentables del año han sido el plan Nuevas Oportunidades, de Caser, Caixa Girona Plus 2 y Caixa Tarragona IPC Plus.

Aunque todo realmente es relativo, tal vez más adelante, sean los planes de pensiones de renta variable o de renta mixta los que obtengan mejores beneficios.

Por lo pronto, una cosa sí es segura, hay que tener un plan de pensiones y hay que contratarlo ya.

Por un lado, el Gobierno pretende aumentar las pensiones públicas en un 6%, sin embargo, del otro lado están los especialistas, que aseguran que un aumento en éstas es “insostenible”.

Estaba leyendo una nota respecto a un informe elaborado por las universidades de Salamanca, autónoma de Madrid, UGT y la consultora de temas sociales y laborales, Labour Asociados en el que se afirma que el problema para la Seguridad Social ya no está en reformar el sistema de pensiones, sino en hacerlo de manera justa para los actuales y futuros jubilados.

Con todas las complicaciones económicas que está pasando el país que por supuesto, de una u otra manera afectan a la seguridad social española, no me parece que las pensiones públicas realmente vayan a cubrir las necesidades de los que se jubilen, especialmente para aquellos a quienes todavía les faltan algunos años para hacerlo.

Y la verdad es que también creo que atenerse a las pensiones públicas hoy en día puede ser como quedar un poco a la deriva.
A quienes aún les faltan años para jubilarse y quieran asegurar su futuro, les queda la excelente opción de abrir un plan de pensiones particular.

Realmente hay en el mercado productos que pueden valer la pena y que sin duda constituirán un respiro económico al momento de ya no poder trabajar más.

Existe una gran variedad de estos productos, desde planes de pensiones de renta fija a corto plazo, a largo plazo, de renta mixta, de renta variable, etcétera, es cuestión simplemente de ir al banco más cercano e informarse al respecto.

Desde mi punto de vista, vale la pena hacerlo, porque como dicen, “es mejor que algo sobre a que falte”, y si uno quiere vivir sin preocupaciones su tercera edad, es hora de concienciarse y comenzar a hacer algo al respecto.

De entre todos los productos en el mercado que dan algún tipo de rentabilidad, tal parece que son los planes de pensiones de renta variable contratados por particulares los que más han sido afectados durante la desaceleración económica de este año.

Todos los que son de renta fija, los monetarios y los que ofrecen rentabilidad garantizada son los que han acaparado las ganancias durante el 2008, sin embargo, tan sólo en 21,6% de los planes de pensiones de particulares se ha salvado de estar en número rojos, lo que significa que casi un 80% ha sufrido pérdidas.

Tan sólo hace falta comparar el hecho de que durante el periodo de enero a junio del 2007, los planes de pensiones reportaron ganancias del 7,44%, en el mismo periodo del 2008 muestra una pérdida del 5,29%.

Esto es por supuesto alarmante para las personas que, buscando asegurar su futuro al momento de jubilarse, han invertido en uno de estos planes. Hay que considerar también que muchos de los planes de pensiones son a largo plazo y que probablemente se recuperen de esta caída.

Entre las principales razones están la crisis del sector inmobiliario en Estados Unidos y como consecuente, la de la bolsa internacional.

Así es como todo parece indicar que si se quiere contratar un plan de pensiones ahora, hay que irse un poco a por lo seguro y contratar mejor uno de renta fija a corto plazo o largo plazo, dependiendo de las circunstancias.

Abrir un plan de pensiones implica para muchos una gran duda y es el saber cuánto exactamente van a tener que sacar de sus bolsillos todos los años, es decir, las aportaciones que según la ley española tendrán que hacer al plan.

En este caso, el cliente no tiene que preocuparse porque más bien la ley impone límites máximos anuales, dejando los montos mínimos de aportaciones a criterio de las entidades que ofrecen los planes de pensiones.

La nueva ley del IRPF que entró en vigor en enero de 2007 pone techos que van a depender de la edad del contribuyente y de si se trata o no de aportaciones directas.

En el caso de ser aportaciones directas a un plan de pensiones, los menores de 50 años tendrán un techo de 10.000 euros anuales, mientras que los que superen esta edad podrán hacer ingresos de hasta 12.500 euros.

Además de hacer aportaciones a planes de pensiones individuales, la persona puede beneficiar también a su pareja. ¿Cómo? Si su cónyuge no tiene rentas a integrar en la base imponible, o estas son menores a 8.000 euros, podrá reducir las aportaciones a su plan con un límite máximo de 2.000 euros.

Pero todo esto cambia si el contribuyente tiene alguna minusvalía. En caso de ser igual o superior al 65%, la aportación máxima será de 24.250 euros anuales, sin importar su edad, pudiendo además realizar aportaciones tanto al plan de pensiones individual como al de sus familiares directos.

El sistema de planes de pensiones cambió radicalmente en el año 2007 cuando se puso en vigor la nueva ley del IRPF, que eliminó una serie de ventajas fiscales que caracterizaban como “especiales” estos productos financieros.

A partir del 1 de enero del año 2007, las personas que cobren su plan de pensiones en forma de capital (es decir, todo el dinero en un solo desembolso), no podrán disfrutar de la deducción de impuestos sobre el 40% de las aportaciones realizadas al plan.

Esto se hizo para incentivar a las personas a que recuperen su inversión en cuotas, en forma de rentas vitalicias. De esta manera sí podrán disfrutar de ciertas ventajas fiscales que establece la ley.

Antes cuando una persona quería retirar la totalidad del capital invertido en los planes de pensiones, bien sea por contingencia o porque le corresponda por jubilación, solo tenía que pagar impuestos por el 60% de la cantidad total. El restante quedaba exento de cargas fiscales. Ahora no será así.

Sólo se podrían beneficiar de las deducciones fiscales, en caso de que se quiera retirar todo el capital en un solo monto, aquellas aportaciones que realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006, siempre que la primera contribución al plan de pensiones tenga más de dos años de antigüedad.

Es decir, que si una persona ha suscrito un plan de pensiones en el año 2000 y quiere retirar todo su capital hoy, sólo tendrá deducciones de impuestos el 40% de las aportaciones que se hayan realizado hasta el 31 de diciembre de 2006. Aquellas efectuadas posterior a la fecha tendrán que pagar impuestos por la totalidad de la suma.

Esto evidentemente restó mucho atractivo a los planes de pensiones, especialmente, en aquellas personas que tenían previsto retirar la totalidad de su dinero al momento de la jubilación.

Condiciones mejores, mayor rentabilidad y más flexibilidad, son algunas de las razones que han motivado que el traspaso entre planes de pensiones haya aumentado en el primer trimestre del año.

La patronal Inverco señala que las movilizaciones alcanzaron los 2.100 millones de euros los tres primeros meses de este año, siendo este el 4% del patrimonio total de los planes de pensiones.

La mayor parte de las entradas (79%) en productos se produjeron dentro de la propia gestora, mientras que el restante correspondió a entidades diferentes, lo que demuestra que la gente prefirió movilizar su dinero dentro de los planes de pensiones que tiene la entidad a la que pertenece actualmente.

Todo esto no hace más que poner en evidencia que los planes de pensiones siguen en franco aumento. En los últimos 12 meses han mostrado un crecimiento de 3,4%, incrementando sus partícipes a 8.421.492 y un patrimonio total de 52.097 millones de euros.

Las pensiones con cónyuges se están convirtiendo en una de las opciones más predilectas de los consumidores. La contratación de estos planes de pensiones ha aumento un 22% desde el año 2004, teniendo un mayor incremento en los últimos años.

La razón es muy sencilla: la pensión mínima con cónyuge a cargo es un 17% superior al salario minimo neto, además de ser mayor que las pensiones que corresponden por viudedad que están por debajo de este salario.

Según las proyecciones del INE, la pension minima de jubilación con cónyuge será en 2008 de 9.036,44 euros anuales, mientras que para los que son por prestaciones de viudedad serán de 8.445 euros.

Los planes de pensiones que corresponden a aquellos que incluye al cónyuge están muy por encima del resto de las pensiones, junto con los pensionistas por incapacidad absoluta que recibirán la misma cantidad al año en caso de que tengan pareja legal, de lo contrario les correspondería 7.250 euros.

Todas las pensiones han mostrado un considerable aumento durante este año, siendo la más beneficiadas las pensiones en caso de viudez, que mostraron un aumento de 22% este año, siendo una cantidad igual a la que se le otorga los jubilados con pareja menores de 65 años.

Las empresas europeas utilizan los planes de pensiones para incentivar y recompensar a sus empleados por los servicios que prestan. Un estudio de la empresa Arval señala que el 20% de las compañías europeas utilizan este tipo de recompensas.

Los planes de pensiones son la tercera opción más utilizada por las compañías en Europa como ventaja social ofrecida a sus empleados, precedida por el vehículo de empresa y los servicios diarios.

Francia, Suiza y Alemania –considerados dentro del grupo de los países maduros—son los que dan mayor importancia a los planes de pensiones como parte de las retribuciones sociales, mientras que países como España le dan mayor peso al coche corporativo.

Pese a esta realidad, la mayor parte de las empresas españolas se han fijado como objetivo entender estos productos financieros y su importancia en el futuro. Un estudio realizado recientemente por Mercer, determinó que el 60% de las compañías trabajan a fondo para que sus empleados conozcan las verdaderas ventajas y desventajas de un plan de pensiones.

Los ahorros de los europeos tienen un lugar predilecto para invertir: los planes de pensiones, gracias a su alta rentabilidad y, sobre todo, por la seguridad que ofrecen al inversor y las ventajas a largo plazo.

De esta manera, los planes de pensiones junto con los seguros, superan con creces al capital que las familias tienen en depositos. Según el estudio de la BME Consulting del año 2005, el 47% de los ahorros europeos se encuentran en fondos de pensiones y seguros vida, mientras que en el otro caso es apenas un 21%.

Los planes de pensiones están siendo uno de los productos más buscados por los ahorristas, en especial, por aquellos que superan los 35 años, ya que no sólo ofrece una rentabilidad garantizada, sino que también es una inversión segura que se retribuye a futuro.

Pese a que los depositos han logrado avanzar considerablemente en la carrera por captar pasivo, los planes de pensiones son productos de mucha tradición al igual que los seguros de vida, y que garantizan una mayor estabilidad financiera, pese a los mínimos riesgos que pueda existir.