Hoy quería acercaros algunas consideraciones sobre los planes de pensiones garantizados.
Lo primero que tenemos que saber es que existen dos tipos de planes de pensiones garantizados, los garantizados de renta fija y los garantizados de renta variable. Los primeros de ellos, de renta fija, nos otorgarán una rentabilidad garantizada por un tipo de interés fijo que no sufrirá variaciones.
Si tenemos la intención de contratar un nuevo plan de pensiones lo primero que haremos, probablemente, es visitar una web donde nos elaboren un ranking de los mejores planes de pensiones (rankings que, al contrario de lo que ocurre con otros productos de ahorro, no suelen coincidir).
Lo que primeramente observaremos es que los mejores planes de pensiones, es decir, los que encabezan el top de estos rankings, son los de tipo variable. Esto nos puede inducir o llevar a un error, y es pensar que los planes de pensiones de renta variable son más rentables que otros. Esto no es así, y aunque la mayoría de planes de pensiones, de todos los tipos, están en promedio con pérdidas, también tenemos que decir que las pérdidas en promedio de los planes de pensiones de renta variable son por mucho, muy superiores a las de renta fija y garantizados. De hecho el promedio de pérdidas, como vimos hace poco, fue del 10,40% en 2011.
Una buena noticia para las entidades que comercializan planes de pensiones (principalmente bancos y grandes aseguradoras) es que el Patrimonio de los Planes de Pensiones (más concretamente de los Fondos de Pensiones que subyacen de los mismos) ha crecido durante el mes de enero.
Concretamente lo ha hecho un 0,85% equivalente a 419 millones de euros, según los datos facilitados hoy por VDOS Stochastics, desglosados en 482 millones de euros derivado del rendimiento de las carteras de activos, de los que hay que restar 63 millones de euros de reembolsos. De esto se deduce que el patrimonio no ha crecido por nuevas aportaciones, sino por revalorizaciones de los mismos.
Hay dos motivos por los que los planes de pensiones gozan cada vez de menor popularidad:
1) El hecho de que las ventajas fiscales, para las clases medias, esté en entredicho debido a que en realidad es aquello de “pan para hoy, y hambre para mañana”
2) La rentabilidad de los planes de pensiones, sean de renta variable o de renta fija y a excepción de los asegurados, es negativa.
Los diputados del Congreso y los senadores se encontrarán con la desagradable sorpresa de que ya no se realizarán aportaciones a planes de pensiones privados, ni tampoco tendrán un régimen privilegiado de pensiones.
Jesús Posada ya ha hecho saber a los miembros del máximo órgano de gobierno de la Cámara Baja que tiene intención de suprimir la aportación que el Congreso realiza al plan privado de previsión social del que disfrutan tanto los diputados como los funcionarios que trabajan en las Cortes.
El coste que venían suponiendo estas aportaciones es de 280 euros mensuales por aportaciones a este plan por cada uno de los 350 parlamentarios, cantidad que equivale al 10 por ciento de su asignación constitucional; un porcentaje, pues, importante.
Además de nuestras deducciones por aportaciones a planes de pensiones propios, y de nuestro cónyuge, también podremos deducirnos en nuestra declaración de la renta (IRPF) parte de las aportaciones a planes de pensiones a favor de personas con discapacidad en virtud del artículo 53 de la Ley del IRPF y disposición aicional 10ª.
Se pueden reducir tanto las aportaciones de la propia persona con discapacidad como las aportaciones hechas por otras personas (parientes o tutores) a planes de pensiones de estas.
Todos conocemos las deducciones de hasta 10.000 euros de aportación anual (12.500 para mayores de 50 años) y el 30 por ciento de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de las actividad económicas (un 50 por ciento en el caso de los mayores de 50 años).
Pero hay quien no sabe que también existen otro tipo de deducciones en planes de pensiones que también podemos aprovechar, como por ejemplo la siguiente:
Hoy os traemos los mejores planes de pensiones de 2011 según VDOS Stochastics, que a falta de los datos definitivos de INVERCO, al parecer sí que difieren de éstos últimos.
Para VDOS Stochastics los mejores planes de pensiones de 2011 han sido:
Existe cierto debate político sobre si se debe volver a las deducciones del 40% por rescate en forma de capital de los planes de pensiones.
Leo unas declaraciones de Carlos Bravo, miembro del Pacto de Toledo, en las que afirma que está en desacuerdo con “dedicar recursos que incentiven el cobro en forma de capital, que no construyen un sistema complementario de previsión sino que favorecen el que se gaste en renovar el coche o irse de vacaciones” porque “ no parece justo que Hacienda deje de ingresar 1.000 o incluso 1.700 millones de euros por este concepto”.
2011 no fue un año bueno prácticamente para nada, pero para los planes de pensiones muchísimo menos. Eliminadas gran parte de sus ventajas, sufrieron un descenso de 2.635 millones de euros en el ejercicio 2011, lo que supone una bajada del 5,16% en relación al año precedente, según los datos de VDOS Stochastics.
Este descenso viene dado por dos vías, por un lado por los reembolsos netos en el año por valor de 1.471 millones de euros y un descenso por la rentabilidad de las carteras de 1.163 millones de euros (nótese que supone casi la totalidad de los reembolsos), situando el patrimonio total gestionado en 48.449 millones.
